Högskolan i Skövde

I Sverige idag finns det två medlemsbanker, JAK Medlemsbank och Ekobanken. De skiljer sig från Sveriges kommersiella banker genom att se på sig själva och sin roll utifrån ett samhällsperspektiv. Bankverksamhet är förknippat med risker, främst kreditrisker men även andra risker. Bankernas riskhantering blir mer och mer tekniskt utvecklad. Studiens syfte är att bidra till ökad förståelsen kring hur Sveriges medlemsbanker hanterar sina risker jämfört med de kommersiella bankerna.

Två teorier om mänskliga modeller presenteras; Homo Politicus, samhällsmänniskan, och Homo Economicus, den rationellt vinstmaximerande människan. Bankgrupperingarnas olika affärslogik och drivkrafter finner stöd i dessa två teorier.

Studien gör en komparativ analys av data från tre olika insamlingsmetoder. Både kvantitativa som kvalitativa metoder används för att komma till en träffsäker slutsats.

Medlemsbankerna drivs av ett genuint samhällsengagemang och deras CSR-arbete är väl integrerat i vardagsverksamheten medan hos de kommersiella bankerna befinner sig CSR-arbetet mer vid sidan om bankverksamheten. Medlemsbankerna visar på en öppenhet och detta är ett bra komplement till deras likviditetsbuffertar vid en likviditetskris. De kommersiella bankernas riskanalys av krediter bygger i större utsträckning på mätbara kvantitativa faktorer än hos medlemsbankerna där ett större fokus läggs på kvalitativa faktorer. Även hjälpmedlen i riskanalysen skiljer medlemsbankerna och de kommersiella bankerna åt. De kommersiella bankerna har centralt framtagna beslutsstöd som grund i sina riskanalyser medan medlemsbankerna har en mer manuell hantering. Basel III, det nya regelverket med skärpta krav på kapital och likviditet för banker har inte haft någon negativ inverkan på medlemsbankerna, då deras säkerhetsmarginaler redan innan införandet låg bättre till än de nya skärpa reglerna. Däremot har den ökade arbetsbördan kring det nya omfattande regelverket påverkat medlemsbankerna.

Att medlemsbankerna kan bedriva bankverksamhet utifrån ett samhällsperspektiv istället för ett mer traditionellt vinstmaximerande perspektiv har sin förklaring i att bankernas kunder ställer upp på de högre kraven från bankerna, antingen i form av säkerheter eller av sparande vid sidan om lånen. Detta är möjligt då medlemsbankernas medlemmar tillika delägare står närmare teorin om Homo Politicus likt medlemsbankerna än Homo Economicus som de kommersiella bankerna står närmare.

In Sweden today there are two member banks, JAK Medlemsbank and Ekobanken. They differ from the Swedish commercial banks by looking at themselves and their role from a social perspective. Banking is associated with risks, mainly credit risk but also other risks. Banks' risk management becomes more and more technologically advanced. The study aims to contribute to greater understanding of how Sweden's member banks manage their risks compared to the commercial banks.

Two theories of human models are presented; Homo Politicus, social man, and Homo Economicus, the rational profit-maximizing man. The different groups of banks differ in business logic and driving force which finds support in these two theories.

The study makes a comparative analysis of data from three different collection methods. Both quantitative and qualitative methods are used to come to an accurate conclusion.

The member banks are driven by a genuine social commitment and their CSR work is well integrated into everyday operations, while at the commercial banks are CSR efforts more besides banking. The member banks show an openness and this is a great addition to their liquidity buffers in a liquidity crisis. The commercial banks' risk analysis of credit based more closely on measurable quantitative factors than the member banks where there is a greater focus on qualitative factors. Although the tools of risk analysis differ member banks and the commercial banks. The commercial banks have centrally developed decision support as a base in its risk analysis while the member banks have a more manual handling. Basel III, the new regulations with stricter requirements for capital and liquidity requirements for banks have not had any negative impact on member banks, as their margins even before the introduction was better than the new stricter discipline. However, the increased workload on the new comprehensive regulatory framework affecting the member banks.

That member banks can conduct banking activities from a social perspective rather than a more traditional profit-maximizing perspective can be explained by that bank customers accept the higher requirements from the banks, either in the form of collateral or savings alongside loans. This is possible because the member banks members, who is also a partner, are closer to the theory of Homo Politicus like member banks than Homo Economicus that the commercial banks are closer to.